Bancile constata cu intarziere cresterea expunerii la risc

BUCURESTI - 14 aprilie 2005

Comunicat tip General in IT&C

La mijlocul fiecarei luni, Banca Nationala, prin intermediul directiilor specializate ce activeaza in cadrul sau, anunta situatia intarzierilor la plata creditelor de consum pentru luna ce tocmai a trecut. Nu este cumva prea tarziu?

Bancile constata cu intarziere cresterea expunerii la risc

In ultimele cateva luni am urmarit cu atentie situatia creditelor de consum si a platilor aferente acestora, asa cum este comunicata de serviciul specializat din cadrul BNR, sau, mai recent, din alte surse precum studiul publicat de Coface Intercredit.
Daca pe de-o parte apare ca incurajatoare tendinta cresterii cererii pentru creditele de consum pentru populatie, pe de alta parte devine din ce in ce mai evident ca, in toata aceasta perioada de crestere, calitatea beneficiarilor de credite nu a fost tocmai cea dorita. Mai mult decat atat, s-a constatat in multe cazuri fraudarea deliberata a creditorilor prin inregistrarea in fals a detaliilor de identitate si de contact, facand practic imposibila recuperarea debitelor.
Desigur, exista mijloace prin care institutiile ce ofera credite pot limita aceste “abateri” de la profilul clientului pe care il vizeaza. Aceste mijloace se rezuma insa de cele mai multe ori la acte si inscrisuri provenind de la viitorul debitor, unele dintre ele pe propria raspundere, documente al caror continut nu poate fi verificat si din alte surse.
Ca un raspuns la aceasta problema, bancile au infiintat biroul de credit, un organism care centralizeaza date despre rau platnici, date pe care le pune din nou la dispozitia bancilor din sistem pentru verificarea noilor pretendenti la credite.
O alta modalitate de asigurare a unei baze de clienti “sanatosi” din punct de vedere al riscului de credit, o constituie plafonul venitului minim sau numarul de ani vechime in aceeasi companie solicitate de obicei de bancile internationale, cu apetit redus pentru riscul local.
Avand in vedere insa patura destul de subtire a celor ce se “califica” pentru un credit in aceste conditii, suntem de parere ca aceste cerinte se vor schimba in viitorul apropiat. Pe masura ce potentialul respectivului segment de clienti este consumat banca va trebui sa se adreseze si altor segmente, mai putin atractive la inceput.
Pentru ca bancile mai mici nu isi permit luxul tintirii unui segment restrans de potentiali clienti acestea isi asuma prin urmare un nivel de risc mai ridicat.
Felul in care bancile isi gestioneaza riscul in prezent se rezuma in principal la constituirea de provizioane conform cerintelor BNR, incheierea de polite de asigurari si, din pacate, abia in ultimul rand, pe analiza informatizata specializata a datelor despre clienti. Aceasta situatie are ca rezultate imediate urmatoarele:
-Blocarea de sume insemnate ce ar fi putut intra in circuitul comercial si astfel ar fi adus profit
-Incapacitatea de a determina in timp util nivelul de risc la care bancile se expun si de a-l comunica operativ catre banca nationala
-Inabilitatea de a actiona suficient de rapid si eficient pentru recuperarea creantelor ce risca sa fie scoase in afara bilanturilor
Toate acestea se traduc intr-un consum important de resurse, atat umane cat si financiare care, in conditiile scaderii accentuate a nivelurilor dobanzilor, vor afecta dramatic marja de profit a institutiilor financiare.
Un alt aspect pe care il consideram important in eforturile de a recupera creantele neperformante de la datornici este modalitatea prin care este gestionata relatia cu acestia.
Este adevarat ca de cele mai multe ori, creditorii apeleaza la institutii specializate in recuperarea datoriilor. Acestea au infrastructura de comunicatii necesara pentru a contacta datornicii si a incerca sa-i convinga sa plateasca.
Din cele constatate de noi in piata, aceasta modalitate de contact lasa de dorit din perspectiva performantei furnizate de instrumentele folosite. Simple liste pe care operatorii le parcurg rand cu rand, fara posibilitatea reala de a inregistra istoricul relatiei cu debitorul si, mai tarziu, dificil de centralizat intr-un sistem informational unitar, contribuie de asemenea la eficienta scazuta a intregului proces.
Este adevarat ca o banca ce apeleaza la serviciile unei firme specializate in recuperarea creditelor a scapat astfel de o povara operationala, insa comisioanele pe care le plateste pentru aceste servicii vor reflecta tocmai performanta scazuta a acestora.
In viziunea noastra, pentru a creste eficienta proceselor de recuperare a creantelor de la debitori prin scaderea costurilor si cresterea vitezei cu care acestea se desfasoara, institutiile financiare ar putea:

-sa “de-subiectivizeze” si sa automatizeze macar in parte procedura de acordare a creditului prin minimizarea pe cat posibil a influentei factorului uman
-sa aiba capacitatea de a analiza operativ si eficient intregul set de detalii ale clientilor pentru a evalua cat mai devreme posibilitatea ca acesta sa nu mai returneze creditul
-sa poata segmenta baza de clienti pe criterii relevante (in functie de obiceiurile de plata de exemplu) astfel incat sa prioritizeze eficient contactarea acestora si modalitatea de desfasurare a acesteia
-sa poata inregistra detaliile fiecarui contact cu clientul astfel incat sa se poata trage concluzii mult mai bine fundamentate cu privire la perspectiva recuperarii creantei precum si pentru a face referiri la eventuale promisiuni anterioare de plata pe care clientul nu le-a onorat si astfel a negocia in mod personalizat cu fiecare in parte
-sa poata sincroniza datele din sistem cu celelalte sisteme ale organizatiei astfel incat sa existe o viziune unitara, completa si cat mai recenta asupra fiecarui client sau segment de clienti in parte.
-sa furnizeze in orice moment managementului si tuturor celor implicati informatii complete cu privire la progresul inregistrat precum si cel prognozat
-sa ofere posibilitatea de a comunica personalizat cu clientii prin diverse canale cu eforturi si costuri minime

Avand aceste capabilitati bancile pot reduce semnificativ resursele alocate acoperirii riscului si disponibiliza capital pentru dezvoltarea afacerilor.
Creative Business Partners este partener in Romania al Talgentra Ltd. o companie britanica specializata in solutii software pentru managementul colectarii creantelor de la debitori de orice fel (respectiv beneficiari de credite de consum sau ipotecare, posesori de card de credit etc.)
Tallyman, solutia software propusa de Talgentra Ltd., furnizeaza o gama completa de functionalitati care sa asigure imbunatatirea eficientei activitatilor legate de recuperarea debitelor. Aceasta imbunatatire se realizeaza prin:
-Automatizarea unor activitati (precum calificarea unei parti din solicitantii de credite sau a unei parti din activitatile de recuperare)
-Segmentarea precisa a bazei de clienti cu datorii in functie de obiceiurile de plata a acestora astfel incat sa se adopte strategii specifice de recuperare in functie de fiecare segment
-Inregistrarea istoriei fiecarei interactiuni cu clientul
-Interoperatibilitatea cu oricare alte sisteme interne organizatiei sau externe (precum baza de date a biroului de credit, sisteme telefonice fixe si mobile, sisteme automatizate de expediere SMS, e-mail sau fax, sisteme de personalizare a comunicatiei cu clientul etc.)
-Integrarea cu sistemele operationale si informationale existente (precum sistemul de core-banking sau sistemele de raportare) astfel incat actualizarea datelor si obtinerea de rapoarte si analize sa fie cat mai rapida, usoara si chiar automatizata
Acestea sunt numai o parte din functionalitatile Tallyman care vor permite institutiilor financiare sa controleze mult mai eficient activitatile de colectare si sa reduca semnificativ costurile acestora.
Solutiile Tallyman si-au dovedit cu prisosinta utilitatea in perioadele dificile ce au urmat de obicei cresterilor spectaculoase in domeniul creditelor catre populatie in tari precum Marea Britanie, Australia, Canada etc. si si-au ajutat clientii sa-si izoleze si sa minimizeze pierderile suferite.
Suntem oricand dispusi sa furnizam mai multe informatii pe acest subiect celor interesati si asteptam oricand intrebarile Dumneavoastra.

Despre Creative Business Partners

Creative Business Partners este o companie infiintata in 2001, specializata in a-si ajuta clientii sa-si imbunatateasca eficienta operationala, sa-si maximizeze veniturile si profitul prin implementarea de solutii software performante si specializate ce adreseaza cu preponderenta cerintele acestora in domeniul accesului la informatie.
Paul Costea
Managing Partner
paul.costea@cbp.ro

Permalink: https://www.comunicatedepresa.ro/creative-business-partners/bancile-constata-cu-intarziere-cresterea-expunerii-la-risc